債權(quán)人對保證人的訴訟時效從何時開始起算？是從借款到期之日還是保證合同約定的保證期間屆滿之日？對這個問題你清楚嗎？筆者給很多銀行做過培訓，我發(fā)現(xiàn)90%以上的信貸業(yè)務(wù)人員對這個問題都搞不清楚，其實，上面兩個答案都不對，那到底從什么時候起算呢？

　　備注：由于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)實踐中，一般不會讓保證人承擔一般保證責任，因此本文僅討論連帶責任保證下保證期間和保證人訴訟時效起算的問題。

　　一：保證期間的概念

　　保證期間，是指保證合同當事人約定或依法律規(guī)定確定的，債權(quán)人在主債務(wù)履行期限屆滿后，能夠有效要求保證人承擔保證責任的最長期限。保證期間，既是保證人承擔保證義務(wù)的時限，也是債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的時限。

　　按照《民法典》第692條的規(guī)定，保證期間是確定保證人承擔保證責任的期間，不發(fā)生中止、中斷和延長。債權(quán)人與保證人可以約定保證期間，但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時屆滿的，視為沒有約定；沒有約定或者約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個月。債權(quán)人與債務(wù)人對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確的，保證期間自債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計算。

　　商業(yè)銀行等金融機構(gòu)一般會將保證期間約定為自主債務(wù)履行期限屆滿之日起三年。

　　另按照《民法典》第693條第2款的規(guī)定，連帶責任保證的債權(quán)人未在保證期間請求保證人承擔保證責任的，保證人不再承擔保證責任。

　　因此，債權(quán)人應(yīng)當及時在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利，如果債權(quán)人在保證期間內(nèi)沒有向保證人主張權(quán)利，保證人將免除保證責任。

　　二：保證期間和訴訟時效

　　保證期間和訴訟時效都與時間有關(guān)系，但二者存在明顯的區(qū)別，主要包括：

　　01：經(jīng)過的法律效果不同

　　訴訟時效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當時效期間屆滿時，債務(wù)人獲得訴訟時效抗辯權(quán)，雖然債權(quán)人的債權(quán)還在，但喪失勝訴權(quán)，如果債務(wù)人行使訴訟時效抗辯權(quán)，法院將駁回債權(quán)人的訴訟請求，相應(yīng)債務(wù)成為自然債務(wù)。訴訟時效經(jīng)過后，債權(quán)人的權(quán)利還在，債務(wù)人自愿履行的，不得請求返還。保證期間和訴訟時效不一樣，保證期間經(jīng)過，保證人將免除保證責任，債權(quán)人將無權(quán)要求保證人承擔責任。

　　02：是否法定不同

　　訴訟時效是由法律直接規(guī)定的，按照《民法典》第188條的規(guī)定，向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為三年。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。訴訟時效期間自權(quán)利人知道或者應(yīng)當知道權(quán)利受到損害以及義務(wù)人之日起計算。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。但是自權(quán)利受到損害之日起超過二十年的，人民法院不予保護；有特殊情況的，人民法院可以根據(jù)權(quán)利人的申請決定延長。

　　而保證期間除按照法律規(guī)定外，可按照當事人的約定確定，當事人有約定的按照當事人的約定。

　　03：起算點不一樣

　　訴訟時效期間的起算點自權(quán)利人知道或者應(yīng)當知道權(quán)利受到損害之日起計算。保證期間的起算點為主債務(wù)履行期限屆滿之日。

　　04：是否能中止、中斷

　　訴訟時效屬于可變期間，能夠發(fā)生中斷、中止。而保證期間屬于不變期間，不會發(fā)生中止、中斷和延長。

　　三：保證人訴訟時效何時起算？

　　商業(yè)銀行一般會要求保證人承擔連帶責任保證，并在合同中約定明確具體的保證期間，由于目前普通訴訟時效為三年，目前銀行一般會和借款人將保證期間約定為自主債務(wù)人履行期限屆滿之日起三年，還會約定如果債權(quán)人宣布借款提前到期，則從債權(quán)人宣布借款提前到期之日起三年。

　　作為債權(quán)人，應(yīng)當在上述約定的保證期間內(nèi)，及時向保證人主張權(quán)利，如果未在保證期間內(nèi)主張權(quán)利，保證期間一旦經(jīng)過，保證人的保證責任將免除，此時債權(quán)人將無權(quán)要求保證人承擔責任。

　　那保證債務(wù)的訴訟時效從何時計算呢？

　　根據(jù)《民法典》第694條第2款的規(guī)定，在連帶責任保證中，債權(quán)人在保證期間屆滿前請求保證人承擔保證責任的，從債權(quán)人請求保證人承擔保證責任之日起，開始計算保證債務(wù)的訴訟時效。

　　根據(jù)上述規(guī)定，連帶責任保證中，一旦債權(quán)人在保證期間內(nèi)向保證人主張保證債權(quán)，即開始起算債權(quán)人對保證人的訴訟時效。因此，連帶責任保證人的訴訟時效是從債權(quán)人第一次要求保證人承擔保證責任之日起起算。

　　我們可以將保證期間和訴訟時效理解為對連帶保證人的雙重保護，第一重保護是保證期間，第二重保護是訴訟時效。一旦債權(quán)人在法律規(guī)定或合同約定的保證期間內(nèi)第一次向連帶保證人主張權(quán)利，保證期間的歷史使命就完成了，開始計算連帶保證人的訴訟時效。

　　我們看下下面的例子：

　　假如某銀行和借款人簽訂了一份貸款合同，借款期限為21年1月1日至21年12月31日，某保證人為上述貸款提供了連帶責任保證擔保，保證期間約定為主債務(wù)履行期限屆滿之日起三年，即2022年1月1日—24年12月31日。借款到期后借款人未按時還款，銀行在保證期間屆滿前，第一次向保證人主張權(quán)利的時間為22年3月13日（也即意味著在22年1月1日至22年3月13日之間債權(quán)人并未向保證人主張權(quán)利，否則3月13日主張權(quán)利就不是第一次主張權(quán)利，第一次只有一次），那么，債權(quán)人對連帶責任保證人的訴訟時效從第一次主張權(quán)利之日起開始計算，3月13日當天不計入，則訴訟時效為22年3月14日至25年3月13日，在訴訟時效期間，如果債權(quán)人再次向保證人主張權(quán)利，就會發(fā)生訴訟時效的中斷。

　　在連帶責任保證中，對于保證期間與訴訟時效的關(guān)系，簡要總結(jié)如下：

　　1、保證期間與保證債務(wù)的訴訟時效是對連帶責任保證人的雙重保護，二者不能并存。債權(quán)人首先需要在法律規(guī)定或約定的保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利，對保證人的訴訟時效自債權(quán)人第一次要求保證人承擔保證責任之日起開始起算。作為對保證人的雙重保護，保證期間和訴訟時效是前后相繼的關(guān)系，先是保證期間，后是訴訟時效，二者不會發(fā)生交叉和重疊。

　　2、在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免除保證責任。在這種情況下，由于保證人的保證責任已經(jīng)免除，訴訟時效還沒開始起算，也就不存在訴訟時效的中斷、中止和延長。

　　3、連帶責任保證人的訴訟時效是從債權(quán)人第一次要求保證人承擔保證責任之日起開始起算，不是借款到期日也不是約定的或法律規(guī)定的保證期間屆滿之日。保證人的訴訟時效一旦開始起算，應(yīng)適用普通訴訟時效三年的規(guī)定，在三年內(nèi)，如果發(fā)生訴訟時效中止、中斷的情形，保證人的訴訟時效也可以中斷和中止。

　　典型案例分析

　　案例1：中國信達資產(chǎn)管理公司銀川業(yè)務(wù)部與寧夏五金礦產(chǎn)進出口公司、寧夏銀川膠帶有限責任公司、銀川銀湖化工有限公司借款擔保合同糾紛上訴案?！咀罡呷嗣穹ㄔ海?004）民二終字第208號】

　　【裁判要旨】

　　根據(jù)《擔保法司法解釋》第三十四條第二款之規(guī)定，在保證期間內(nèi)，自債權(quán)人第一次要求保證人承擔保證責任之日起，保證期間失去意義，保證債務(wù)從或然債務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷嵢粋鶆?wù)，應(yīng)從上述通知送達之日開始計算保證合同的訴訟時效，開始計算保證人訴訟時效后，債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的，保證人的訴訟時效中斷。

　　案例2：盤山縣國源建設(shè)投資有限公司、盤錦銀行股份有限公司興隆臺支行金融借款合同糾紛民事二審民事案，遼寧省高級人民法院（2022）遼民終268號

　　【法院裁判】

　　由于借款期限為2018年5月3日至2019年5月2日，雙方約定的保證期間為主債務(wù)履行期滿之日起2年，故保證期間應(yīng)自2019年5月3日起至2021年5月2日止。盤錦銀行于2021年3月25日向國源公司發(fā)送《律師函》要求國源公司履行擔保義務(wù)，系盤錦銀行在保證期間內(nèi)向國源公司主張權(quán)利要求承擔保證責任，故依照《中華人民共和國民法典》第六百九十四條第二款“連帶責任保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前請求保證人承擔保證責任的，從債權(quán)人請求保證人承擔保證責任之日起，開始計算保證債務(wù)的訴訟時效”的規(guī)定，國源公司案涉保證債務(wù)的訴訟時效應(yīng)自2021年3月25日起算。故盤錦銀行于2021年6月向一審法院提起訴訟，請求判令國源公司對其擔保的遼寧一化石油化工公司所欠債務(wù)承擔保證責任，具有事實和法律依據(jù)。

　　案例3：慶陽市西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、李某1等金融借款合同糾紛民事二審民事案，慶陽市中級人民法院（2021）甘10民終2058號

　　【法院裁判】

　　貸款到期后，李某1、景某未按時歸還貸款本息，瑞信村鎮(zhèn)銀行曾于2019年5月8日向司某送達《保證人貸款催收通知書》，由于案涉《個人擔保借款合同》中約定保證人承擔連帶保證責任，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》第三十四條“連帶保證的債權(quán)人在保證期間屆滿前請求保證人承擔保證責任的，從債權(quán)人請求保證人承擔保證責任之日起，開始計算保證合同的訴訟時效?！钡囊?guī)定，截止2021年4月瑞信村鎮(zhèn)銀行提起本案一審訴訟，瑞信村鎮(zhèn)銀行請求司某承擔保證責任時，未超過保證合同的訴訟時效，故瑞信村鎮(zhèn)銀行訴請司某對李某1、景某拖欠貸款本息承擔連帶保證責任的請求成立，應(yīng)予支持。

　　案例4：中國東方資產(chǎn)管理公司太原辦事處與山西省煤炭運銷集團臨汾鄉(xiāng)寧有限公司保證合同糾紛，最高人民法院（2015）民申字第625號

　　【裁判要旨】

　　自債權(quán)人第一次要求保證人承擔保證責任之日起開始計算保證合同的訴訟時效。金融資產(chǎn)管理公司在特定報紙上發(fā)布有催收內(nèi)容的債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知構(gòu)成的訴訟時效中斷，可溯及至受讓之日。

　　案例5：慶陽市王強汽車服務(wù)有限公司、王強等與中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司慶陽西峰支行、楊慶林金融借款合同糾紛，最高人民法院（2014）民申字第1291號

　　【裁判要旨】

　　自債權(quán)人第一次要求保證人承擔保證責任之日起開始計算保證合同的訴訟時效。

　　【裁判內(nèi)容】

　　最高院認為：本案中，王強出具的《承諾書》沒有注明保證期間，原審判決認定保證期間為六個月正確。如前所述，對于西峰農(nóng)行2010年8月6日之前向王強公司發(fā)出的《債務(wù)逾期催收通知書》，除王強公司加蓋公章外，王強亦以加蓋個人名章或簽名的方式予以確認。雖然該通知書沒有單獨發(fā)給王強本人，但其作為王強公司的法定代表人和實際控制人，對公司債務(wù)以及本人應(yīng)當對債務(wù)承擔保證責任均應(yīng)清楚，因此，其加蓋個人名章或簽名的行為，應(yīng)認定為西峰農(nóng)行在保證期間內(nèi)向王強主張了權(quán)利，并開始計算保證債務(wù)的訴訟時效。

　　案例6：撫順市糧谷加工一廠與撫順市第一糧油工業(yè)儲運公司中國長城資產(chǎn)管理公司沈陽辦事處保證合同糾紛案，最高人民法院（2013）民申字第1522號

　　【裁判要旨】

　　自債權(quán)人第一次要求保證人承擔保證責任之日起開始計算保證合同的訴訟時效。開始計算保證人訴訟時效后，債權(quán)人向保證人主張權(quán)利的，保證人的訴訟時效中斷，訴訟時效可以多次中斷。

　　在連帶責任保證中，關(guān)于保證期間與訴訟時效的關(guān)系，以及保證人訴訟時效起算的問題，再次總結(jié)如下：

　　1、保證期間與保證債務(wù)的訴訟時效是對保證人的雙重保護，二者不能并存。債權(quán)人首先需要在法律規(guī)定或約定的保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利，對保證人的訴訟時效自債權(quán)人第一次要求保證人承擔保證責任之日起開始起算。作為對保證人的雙重保護，保證期間和訴訟時效是前后相繼的關(guān)系，先是保證期間，后是訴訟時效，二者不會發(fā)生交叉和重疊。

　　2、在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免除保證責任。在這種情況下，由于保證人的保證責任已經(jīng)免除，訴訟時效還沒開始起算，也就不存在訴訟時效的中斷、中止和延長。

　　3、連帶責任保證人的訴訟時效是從債權(quán)人第一次要求保證人承擔保證責任之日起開始起算，不是借款到期日也不是約定的或法律規(guī)定的保證期間屆滿之日。保證人的訴訟時效一旦開始起算，應(yīng)適用普通訴訟時效三年的規(guī)定，在三年內(nèi)，如果發(fā)生訴訟時效中止、中斷的情形，保證人的訴訟時效也可以中斷和中止。

　　關(guān)于保證期間與訴訟時效，你如果有疑問，請在文章后面給我們留言！

　　特別提示：本文內(nèi)容僅供參考，針對同一問題，不同法院可能會有不同裁判觀點，相應(yīng)風險請謹慎評估。