近年來,社會上出現(xiàn)了大量聲稱“代辦無抵押、無擔保貸款”的不法貸款中介，嚴重干擾正常的信貸市場秩序！社會公眾應當加強風險防范意識和法制觀念,不接觸、不助長、更不主動參與“貸款中介”的違法金融詐騙活動。金融消費者應通過正規(guī)渠道獲取銀行貸款。Z某貸款詐騙案（（2024）豫1329刑初7號）具有典型性：案件金額雖然僅有10萬元，但卻以小見大，反映出銀行信用貸款正在被不法中介干擾的貸款市場亂象。貸款中介不法分子以非法占有為目的，伙同他人使用虛假的證明文件，騙取銀行的貸款，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成貸款詐騙罪，依法應當受到懲罰。

　　1、信用貸款亂象之下：不法中介分子和銀行工作人員互相勾結(jié)

　　Z銀行在2020年3月份推出“YX貸”貸款業(yè)務，貸款對象是針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務員及比照公務員管理的其他事業(yè)單位等從事公共事務管理部門的正式工作人員的無擔保、無抵押的信用貸款業(yè)務，最高貸款金額為10萬元。L某（另案處理）于2020年8月份與Z銀行的工作人員相互勾結(jié)，約定每成功辦理一筆“YX貸”向銀行工作人員提成1%，并伙同Z1某、Z2某（均另案處理）等人通過微信廣泛發(fā)布免抵押貸款信息尋找辦理貸款的客戶和中介。信貸啟示：信用類貸款，是相對于擔保類貸款而言的，從擔保條件上具有優(yōu)越性，即其屬于“無擔保、無抵押”的貸款類型。貸款中介正式瞄準了這點，其運作模式往往為：銀行端，貸款中介通過與銀行的工作人員相互勾結(jié)，約定每成功辦理一筆貸向銀行工作人員提成，來實現(xiàn)內(nèi)部打入；客戶端，貸款中介通過微信等自媒體廣泛發(fā)布免抵押貸款信息尋找辦理貸款的客戶，來實現(xiàn)外部引流。不法貸款中介如果引入的屬于不具有貸款資質(zhì)的客戶，編造虛假的貸款資料，并以非法占有為目的，便會觸犯貸款詐騙罪。

　　2、冒名貸款：外部人員預謀和銀行員工失職之間的貸款詐騙罪

　　ZK某、ZK2某、B某（均已判決）等人通過信息網(wǎng)絡得到上述信息后與被告人Z某預謀去L市辦理“YX貸”。2020年9月30日，ZK某、ZK2某開車帶著C某，以C某的名義到L市辦理“YX貸”業(yè)務，通過Z某聯(lián)絡上Z1某、L某等人，在明知C某不符合貸款條件的情況下，通過編造虛假工作單位、家庭住址等方式隱瞞真相向Z銀行提交貸款資料。Z銀行工作人員在收到該資料信息后，不經(jīng)審核直接審批發(fā)放貸款10萬元到C某的銀行卡中，后ZK某等人向C某隱瞞了該筆貸款已發(fā)放的事實，該10萬元貸款由ZK某控制，一部分被L市辦理“YX貸”中介的L某、Z1某抽走，其余部分通過取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬的方式與ZK某、ZK2某、B某、Z某等人一起分肥。信貸啟示：實務中，冒名貸款既有信貸人員與用款人內(nèi)外勾結(jié)作案的，也有利用工作便利自己作案的，還有因信貸人員責任心不強造成外部人員騙取貸款的。通常把“冒名、借名、假名”貸款認定為冒名貸款。不法貸款中介往往采取冒名貸款的形式，通過編造虛假工作單位、家庭住址等方式隱瞞真相向銀行提交貸款資料。在內(nèi)外勾結(jié)的情況下，銀行工作人員在收到資料信息后，往往不經(jīng)審核直接審批發(fā)放貸款。該筆貸款最后在被冒名人不知情的情況下被控制、抽走和分肥，最終導致貸款資金的損失。

　　3、法網(wǎng)恢恢：信用貸款被詐騙后，法院的裁判思路

　?。ㄒ唬┝聿槊魍阜竄K某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑九個月，并處罰金2萬元，依法追繳非法所得20000元；同案犯ZK2某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑八個月，并處罰金2萬元，依法追繳非法所得10000元；同案犯B某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑七個月，并處罰金2萬元，依法追繳非法所得10000元。（二）裁判思路法院認為，被告人Z某以非法占有為目的，伙同他人使用虛假的證明文件，騙取銀行的貸款，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成貸款詐騙罪，依法應當受到懲罰。XY縣人民檢察院的指控成立，依法予以支持。被告人Z某曾因犯盜竊罪被判處有期徒刑,在刑罰執(zhí)行完畢后五年內(nèi)又犯應當判處有期徒刑以上刑罰之罪,系累犯,依法應當從重處罰。辯護人辯護被告人Z某在共同騙取銀行貸款的行為中起次要、輔助作用，系從犯，依法應當從輕處罰；認罪認罰，可以依法從寬處理的辯護意見依法均予以采納；另辯護被告人沒有獲利，家庭困難，本人患有疾病，不是其實施違法犯罪的理由，但在量刑時可酌情予以考慮。為了打擊犯罪，保護國家金融管理制度和公有財產(chǎn)所有權不受侵犯，根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十三條、第六十五條第一款、第二十五條第一款、第二十七條、第五十二條、第五十三條之規(guī)定，判決如下：被告人Z某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十個月，并處罰金20000元。信貸啟示：騙取貸款罪和貸款詐騙罪是實務中常見的罪名。從犯罪構(gòu)成上，可以區(qū)分如下：在犯罪主體構(gòu)成方面，騙取貸款罪的犯罪主體既包括自然人，也包括單位，而根據(jù)《刑法》對貸款詐騙罪的有關規(guī)定，其犯罪主體不包括單位，只能是自然人。騙取貸款罪和貸款詐騙罪在主觀層面的最大區(qū)別是犯罪主體是否存在“以非法占有為目的”，只有符合這一要求才可能構(gòu)成貸款詐騙罪。貸款詐騙罪犯罪主體所侵犯的客體包括我國的金融秩序、金融機構(gòu)的財產(chǎn)權等，也就是貸款詐騙罪所侵犯的法益大于騙取貸款罪的客體范圍。騙取貸款罪的客觀犯罪構(gòu)成是“欺騙的手段”，貸款詐騙罪是犯罪主體以詐騙的手段從銀行或者其他金融機構(gòu)獲取貸款。這兩個犯罪構(gòu)成要件中的犯罪客體最大的區(qū)別是“欺騙”和“詐騙”。