2月初，金融監(jiān)管總局正式發(fā)布了修訂后的《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸

款管理辦法》

　?。ㄏ路Q《固貸辦法》《流貸辦法》《個貸辦法》，并統(tǒng)稱“三個辦法”），進一步促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提

升信貸管理能力和金融服務(wù)質(zhì)效。并宣布新修訂的各項信貸管理制度將自2024年7月1日起施行。

　　近年來，各項金融政策的推出以及金融科技的發(fā)展，正在持續(xù)完善我國的金融服務(wù)體系，其中，為支持實

      體經(jīng)濟發(fā)展，國家及各銀行正不斷支持銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展以推動、提升普惠金融對市場經(jīng)濟的提

      振增效作用。

　　此次信貸管理制度的修訂和完善，能夠更好地適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實際和發(fā)展趨勢，有利于提升信貸管

理的精細化水平，更有助于防范金融風(fēng)險。

　　1：“三個辦法”推動信貸場景適配

　　為進一步推動銀行信貸流程適配各類融資場景，在貸款辦理流程方面，本次“三個辦法”針對貸款調(diào)查和

面談面簽也

　　進行了進一步修訂，其中明確：“對于貸款調(diào)查，明確流動資金貸款和個人貸款應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)

合的形式履行盡

　　職調(diào)查。對于小微企業(yè)流動資金貸款及二十萬元以下個人貸款，在非現(xiàn)場調(diào)查可有效核實相關(guān)信息真實性

的前提下，可簡化或不再進行現(xiàn)場實地調(diào)查?！?/span>

　　同時，允許商業(yè)銀行通過視頻形式履行個人貸款面談。明確貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂個人貸款合同，

但對于金額不超過二十萬元人民幣的個人貸款，可通過電子銀行渠道進行簽訂。

　　與上一版本的制度相比，“三個辦法”更貼合現(xiàn)階段信貸實際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，將進 

一步推動信貸流程的優(yōu)化。此外，除了像“三個辦法”等政策的大力支持之外，近年來，金融與科技的融合成

為大勢所趨，也加速了信貸的健康有序發(fā)展。

　　2：金融科技提升貸款流程效率

　　除了政策各方面的支持之外，數(shù)字技術(shù)的進步讓貸款服務(wù)效率有了顯著提升。一方面，銀行等金融機構(gòu)通

過大數(shù)據(jù)、人工智智能等技術(shù)賦能貸款的全流程管理，讓一些重復(fù)性高、數(shù)據(jù)復(fù)雜型的工作流程被運行快

運算精準(zhǔn)的數(shù)字技術(shù)程序代替，如企業(yè)數(shù)據(jù)自動采集處理、貸款產(chǎn)品條件自動匹配、貸款意向度評估等，有效提高了金融機構(gòu)的服務(wù)效率，擴大服務(wù)小微企業(yè)的能力邊界。

　　另一方面，數(shù)字信用的興起，為金融機構(gòu)風(fēng)控盡調(diào)提供精準(zhǔn)、全面的決策支持。數(shù)字信用是數(shù)字技術(shù)對信

用形式的創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)方法等的數(shù)字技術(shù)，通過各類數(shù)據(jù)對企業(yè)評估形成數(shù)字信用，

較好地解決了中小型企業(yè)資信判別難題。

　　可以預(yù)見，未來隨著各項政策的日益完善，科技與金融的融合持續(xù)加深，信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)發(fā)展將為金融業(yè)

的健康有序發(fā)展帶來   更大的發(fā)展?jié)撃埽龠M經(jīng)濟市場發(fā)展，更對于構(gòu)建一個更加公平、穩(wěn)定和繁榮的社會具有重要的意義。