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金融監(jiān)管總局發(fā)布新修訂的貸款《三個(gè)辦法》,有何影響?
2024-05-24
2月2日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布新修訂的《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《三個(gè)辦法》），于2024年7月1日起施行。
本次修訂的重點(diǎn)內(nèi)容包括：一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，滿足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性。三是結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。四是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。五是進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。六是將《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》。
中國(guó)建設(shè)銀行信貸管理部副總經(jīng)理李紅駿表示，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”執(zhí)行已十余年，近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了根本變化，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在服務(wù)能力和服務(wù)效率上提出了新的要求。本次修訂能夠更好地適應(yīng)新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，為規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為提供基本遵循，可謂與時(shí)俱進(jìn)、恰逢其時(shí)、意義重大。
在他看來，一方面，有利于引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、避免脫實(shí)向虛?！度齻€(gè)辦法》是商業(yè)銀行的基本制度遵循，是各類信貸產(chǎn)品與服務(wù)的“根”。商業(yè)銀行可以結(jié)合本次修訂增加專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)辦理貸款，持續(xù)提升金融產(chǎn)品和服務(wù)供給質(zhì)效，切實(shí)增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，鞏固和增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)回升向好態(tài)勢(shì)。另一方面，本次修訂既遵循了原則性，又為差別化經(jīng)營(yíng)需求提供了一定的靈活度。對(duì)原有規(guī)定中存在局限性和滯后性的要求進(jìn)行更新，比如流動(dòng)資金測(cè)算，進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)過程的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)；再如，明確固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年，超過應(yīng)由總行審批或授權(quán)，流動(dòng)資金貸款原則上不超過三年，最長(zhǎng)不超過5年，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。
就《三個(gè)辦法》來看，在貸款受托支付方面，此次優(yōu)化調(diào)整受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過一千萬元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式。對(duì)于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過一千萬元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。對(duì)于個(gè)人貸款，明確單次提款金額超過三十萬元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過五十萬元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)采用受托支付方式。
與此同時(shí)，適度延長(zhǎng)固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限，滿足相關(guān)合理需求。將固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限最長(zhǎng)放寬至十日，并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協(xié)商確定具體的支付時(shí)限。三個(gè)辦法還增加了借款人緊急用款相關(guān)規(guī)定，提高受托支付靈活性。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，明確對(duì)貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的，可適當(dāng)簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時(shí)完成審核。
此外，今后不再對(duì)受托支付走款占比進(jìn)行考核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。
工銀國(guó)際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家程實(shí)認(rèn)為，此次修訂滿足了金融監(jiān)管與時(shí)俱進(jìn)的需要，有助于提升監(jiān)管規(guī)范性，也優(yōu)化了信貸金融對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，還體現(xiàn)了防控風(fēng)險(xiǎn)這一金融工作主題。
“此次修訂明確了固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的期限要求，填補(bǔ)了現(xiàn)行辦法在防范期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)方面的制度空缺；對(duì)還款頻率和時(shí)限作出了明確要求，對(duì)受托支付的金額與時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了優(yōu)化，有助于中小銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。這些修訂將督促銀行業(yè)提升信貸管理水平，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。”程實(shí)談道。
在貸款期限方面，為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂明確：一是固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年。確需辦理期限超過十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批。二是流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過五年。三是個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過十年。
此外，國(guó)家有關(guān)部門對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。
招商銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官朱江濤表示，新修訂的《三個(gè)辦法》增強(qiáng)了管理適配性、提高了管理措施靈活度、提升管理規(guī)范化水平、強(qiáng)化貸款用途管理。與上一版本的制度相比，《三個(gè)辦法》更貼合現(xiàn)階段信貸實(shí)際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)更加清晰。
在防控貸款資金挪用行為方面，《三個(gè)辦法》也提出了兩方面的要求，具體而言：
一是貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
二是貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
金融監(jiān)管總局表示，發(fā)布實(shí)施《三個(gè)辦法》是完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度的重要舉措，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步，將做好“三個(gè)辦法”的實(shí)施工作，積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。
