課程背景

與時(shí)俱進(jìn)、風(fēng)控為本、與法同行、合規(guī)經(jīng)營。

風(fēng)險(xiǎn)管理能力是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力，風(fēng)控與合規(guī)是金融機(jī)構(gòu)的兩大永恒主題。

2024年2月2日，國家監(jiān)管總局發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理辦法》與《個(gè)人貸款管理辦法》（以下簡稱“新版三個(gè)辦法”），新版三個(gè)辦法將于2024年7月1日起施行。

這次出臺(tái)的新版三個(gè)辦法是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”自2009年發(fā)布以來的首次系統(tǒng)修訂。三個(gè)辦法一個(gè)指引執(zhí)行十余年來，在提高商業(yè)銀行信貸管理水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，三個(gè)辦法一個(gè)指引中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性。新版三個(gè)辦法對原有辦法和指引中貸款用途、對象范圍、受托支付金額、貸款期限要求等內(nèi)容進(jìn)行優(yōu)化完善，并將于2024年7月1日起施行。

新版三個(gè)辦法是商業(yè)銀行的基本制度，是各類信貸產(chǎn)品與服務(wù)的‘根’。從此次修訂的內(nèi)容來看，調(diào)整范圍覆蓋貸款用途、貸款對象、貸款期限、貸款辦理、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控等信貸制度的核心環(huán)節(jié)，勢必會(huì)對金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大的影響。

開展信貸業(yè)務(wù)離不開法律，隨著《民法典》、《新?lián)Ｖ贫冉忉尅贰逗贤幫▌t司法解釋》、《新公司法》等的出臺(tái)和實(shí)施，商業(yè)銀行面臨的法律環(huán)境相對從前發(fā)生了非常大的變化，對于其中的變化及司法實(shí)踐中的最新裁判觀點(diǎn)，信貸機(jī)構(gòu)需要給與必要的關(guān)注。

為有效提高信貸業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，提升信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，在本課程中，主講老師將以貸款三查為主線，結(jié)合《三個(gè)辦法》及《民法典》、《新?lián)Ｖ贫冉忉尅?、《合同編通則解釋》、《新公司法》的最新規(guī)定，對信貸業(yè)務(wù)中的常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)講解并給出風(fēng)控建議。

適合學(xué)員

適合商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)條線各部門的相關(guān)人員參加，包括信貸管理人員、風(fēng)控人員、審查審批人員、法律事務(wù)部門人員、資產(chǎn)保全部門人員等。

課程收益

1、了解新版三個(gè)辦法的修改內(nèi)容并給出應(yīng)對策略；

2、了解和掌握申請和受理、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批、合同簽訂與貸款發(fā)放、貸后管理的常見法律問題及操作要點(diǎn)。

開班時(shí)間、地點(diǎn)

時(shí)間：6月13日-15日          培訓(xùn)共計(jì)三天

      6月12日 全天報(bào)到       培訓(xùn)地點(diǎn)：大連

課程大綱   

模塊一、法律視角下三個(gè)辦法主要修訂內(nèi)容解讀及應(yīng)對

專題1：信貸與風(fēng)控

一、如何理解信貸？——信貸三部曲

二、固貸、流貸與個(gè)人貸款；

三、信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸法律風(fēng)險(xiǎn)

四、信貸法律關(guān)系分析——借貸+擔(dān)保+反擔(dān)保

五、信貸業(yè)務(wù)的八大要素；

六、為什么說風(fēng)控能力是金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力？

七、新版三個(gè)辦法的六大變化；

八、新版三個(gè)辦法對信貸風(fēng)控及信貸合規(guī)管理的影響及應(yīng)對。

專題2：借款人（擔(dān)保人）主體資格的審查要點(diǎn)

一、新版三個(gè)辦法對借款主體的最新規(guī)定。

修訂內(nèi)容：拓寬固貸和流貸的借款人范圍——《固貸辦法》第3條、《流貸辦法》第3條解讀；

修訂內(nèi)容：個(gè)體工商戶及農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請貸款是否適用《個(gè)貸辦法》？

二、自然人客戶主體資格審查要點(diǎn)及常見法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；

三、公司客戶主體資格審查要點(diǎn)及常見法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；

四、個(gè)體工商戶法律審查要點(diǎn)；

五、合伙企業(yè)法律審查要點(diǎn)；

六、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法律審查要點(diǎn)；

七、借名貸款與冒名貸款問題

八、常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：對主體資格有問題或瑕疵的借款人授信。

專題3：貸款期限、利率及還款方式

修訂內(nèi)容：新版三個(gè)辦法關(guān)于貸款期限的最新規(guī)定——《固貸辦法》第9條、《流貸辦法》第11條、《個(gè)貸辦法》第8條規(guī)定解讀。

修訂內(nèi)容：新版三個(gè)辦法關(guān)于貸款利率的最新規(guī)定——《固貸辦法》第10條、第48條、《流貸辦法》第12條、《個(gè)貸辦法》第9條規(guī)定解讀。

實(shí)務(wù)問題：未明示貸款利率的法律后果——2023年最高院金融審判工作會(huì)議解讀；

修訂內(nèi)容：調(diào)整優(yōu)化中長期固定資產(chǎn)貸款的分期還款要求——《固貸辦法》第25條；

修訂內(nèi)容：對期限超過1年的流動(dòng)資金貸款還款方式的特別規(guī)定——《流貸辦法》第23條；

修訂內(nèi)容：新版三個(gè)辦法關(guān)于貸款展期期限的最新規(guī)定——《固貸辦法》第43條第2款、《流貸辦法》第40條第2款、《個(gè)貸辦法》第43條；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：期限設(shè)置不合理、貸款利率定價(jià)隨意、還款方式不符合監(jiān)管規(guī)定；

專題4：受理與調(diào)查中的常見法律問題

一、申請和受理審查要點(diǎn)

（一）申請貸款應(yīng)當(dāng)具備的基本條件；

修訂內(nèi)容：《流貸辦法》關(guān)于申請流動(dòng)資金貸款應(yīng)具備的條件新舊對比——《流貸

辦法》第14條解讀；

修訂內(nèi)容：《固貸辦法》關(guān)于申請固定資產(chǎn)貸款應(yīng)具備的條件新舊對比——《固貸辦法》第12條解讀；

修訂內(nèi)容：《個(gè)貸辦法》關(guān)于申請個(gè)人貸款應(yīng)具備的條件新舊對比——《個(gè)貸辦法》第12條解讀。

2、對借款用途的審查？

（1）新版三個(gè)辦法關(guān)于借款用途的規(guī)定；

修訂內(nèi)容：拓寬固定資產(chǎn)貸款的用途范圍——《固貸辦法》第3條解讀；

修訂內(nèi)容：明確規(guī)定流貸禁止用于給股東分紅、金融資產(chǎn)投資——《流貸辦法》第9條解讀；

（2）借款需求、借款原因、借款用途傻傻分不清；

（3）如何識(shí)別用途欺詐？

3、對借款金額的審查——過度授信VS授信不足；

修訂內(nèi)容：多家金融機(jī)構(gòu)參與同一項(xiàng)目融資應(yīng)避免重復(fù)融資、過度融資——《固貸辦法》第53條解讀；

修訂內(nèi)容：《流貸辦法》關(guān)于優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測算最新要求；

4、對是否存在禁止授信的審查；

5、需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

（二）調(diào)查階段需要注意的問題

1、新版三個(gè)辦法關(guān)于固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查的基本要求及調(diào)查重點(diǎn)；

2、新版三個(gè)辦法關(guān)于流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查的基本要求及調(diào)查重點(diǎn)；

3、新版三個(gè)辦法關(guān)于個(gè)人貸款貸款貸前調(diào)查的基本要求及調(diào)查重點(diǎn)；

4、如何理解現(xiàn)場調(diào)查與非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合；

修訂內(nèi)容：固定資產(chǎn)貸款需要盡職調(diào)查的內(nèi)容新舊對比——《固貸辦法》第14條；

修訂內(nèi)容：小微企業(yè)貸款什么情況下可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查——《流貸辦法》第16條解讀；

修訂內(nèi)容：個(gè)貸新增數(shù)字化電子調(diào)查及金額上限要求——《個(gè)貸辦法》第16條；

修訂內(nèi)容：個(gè)貸業(yè)務(wù)中可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查的情形——《個(gè)貸辦法》第16條。

修訂內(nèi)容：核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不得外包——《個(gè)貸辦法》第17條第3款；

（三）需要注意的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1、不進(jìn)行信用評估、信用評估不準(zhǔn)確或人為進(jìn)行調(diào)整；

2、違反程序和簡化程序進(jìn)行操作；

3、授信額度不合理，過度授信或授信不足；

4、違反規(guī)定對客戶進(jìn)行多頭授信；

5、違反有關(guān)規(guī)定，對客戶新增超比例授信；

6、超權(quán)限、違反程序授信；

7、未按照有關(guān)規(guī)定將客戶業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信進(jìn)行總體控制；

8、對用途不合規(guī)的借款進(jìn)行授信；

9、未按規(guī)定對關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)客戶實(shí)施統(tǒng)一授信；

10、授信過于集中的風(fēng)險(xiǎn)；

11、對不具備申請流動(dòng)資金貸款基本條件的客戶授信；

12、還款方式設(shè)置不合理；

13、其他風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

專題5：貸款擔(dān)保審查要點(diǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)

一、如何理解擔(dān)保？

二、人保與物保；

三、最高額擔(dān)保與一般擔(dān)保；

四、擔(dān)保的作用；

五、人保保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的背后邏輯；

六、物保保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的背后邏輯；

七、新版三個(gè)辦法關(guān)于貸款擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定及基本要求；

修訂內(nèi)容：盡職調(diào)查的主要內(nèi)容之貸款擔(dān)?！豆藤J辦法》第14條、《流貸辦法》第16條、《個(gè)貸辦法》第15條；

修訂內(nèi)容：簽訂擔(dān)保合同的最新變化——《固貸辦法》第19條；

修訂內(nèi)容：固定資產(chǎn)增貸時(shí)不再要求等比例追加擔(dān)保——《固貸辦法》第37條；

八、對保證擔(dān)保的審查要點(diǎn)及常見風(fēng)險(xiǎn)；

九、對抵質(zhì)押擔(dān)保的審查要點(diǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)；

十、共同擔(dān)保中的常見法律問題；

十一、順位抵押常見法律問題；

十二、共同抵押法律問題；

十三、最高額擔(dān)保的審查要點(diǎn)及常見法律問題；

專題6：風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批中的常見問題

一、新版三個(gè)辦法的基本要求；

1、固定資產(chǎn)貸款；

2、流動(dòng)資金貸款；

3、個(gè)人貸款。

修訂內(nèi)容：給股東等關(guān)聯(lián)方發(fā)放固定貸款的特殊要求——《固貸辦法》第18條；

修訂內(nèi)容：給股東等關(guān)聯(lián)方發(fā)放流動(dòng)資金貸款的特殊要求——《流貸辦法》第21條；

修訂內(nèi)容：流動(dòng)資金貸款營運(yùn)資金需求的測算——《流貸辦法》第19條；

修訂內(nèi)容：《個(gè)人貸款》要求重點(diǎn)關(guān)注第一還款來源——《個(gè)貸辦法》第20條第1款；

修訂內(nèi)容：個(gè)人貸款強(qiáng)化與突出貸款用途的管理——《個(gè)貸辦法》第20條第1款；

修訂內(nèi)容：明確自動(dòng)化審批的特殊要求——《個(gè)貸辦法》第21條第2款；

修訂內(nèi)容：貸款人通過線上方式開展個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)符合互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)定——《個(gè)貸辦法》第22條；

二、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸款審查流于形式，未能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)

附：不同貸款審查重點(diǎn)總結(jié)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸審會(huì)審議不規(guī)范；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：按領(lǐng)導(dǎo)授意審批貸款；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：審批同意不應(yīng)通過信貸業(yè)務(wù) ；

專題7：合同簽訂階段審查要點(diǎn)及常見法律問題

1、格式合同法律風(fēng)險(xiǎn)；

修訂內(nèi)容：合同中承諾內(nèi)容的最新要求——《固貸辦法》第23條、《流貸辦法》第25條。

修訂內(nèi)容：合同中應(yīng)明確約定違約責(zé)任及違約救濟(jì)措施——《固貸辦法》第24條、《流貸辦法》第26條、《個(gè)貸辦法》第27條。

附：常見違約救濟(jì)措施匯總。

修訂內(nèi)容：電子銀行渠道簽訂合同的金額上限要求——《個(gè)貸辦法》第26條；

（1）民法典格式條款規(guī)則解讀——《民法典》496條、《合同編通則解釋》第9

條解讀；

（2）哪些條款屬于與對方有重大利害關(guān)系的條款？——如何理解“異常條款”？

（3）銀行未按照公平原則制定格式合同及未盡合理提示義務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)——《民法典》496條規(guī)定、《合同編通則解釋》第10條解讀；

（4）如何理解“該條款不成為合同的內(nèi)容”？

（5）格式條款無效的常見情形——《民法典》第497條規(guī)定解讀。

（6）對格式條款有兩種以上解釋時(shí)如何處理？——《民法典》第498條規(guī)定解讀；

（7）格式條款和非格式條款規(guī)定不一致時(shí)如何處理？——《民法典》第498條規(guī)定解讀；

（8）當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)格式條款的實(shí)踐困惑與思考；

（9）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對“格式條款”風(fēng)險(xiǎn)的建議；

2、簽約主體的審查；

3、合同文本的選擇；

4、合同的成立和生效；

（1）如何理解合同成立？——民法典第490條解讀；

（2）如何理解合同生效？——民法典502條解讀；

（3）合同的成立和生效的關(guān)系？

（4）合同內(nèi)容約定不明時(shí)的處理？

（5）《合同編通則解釋》第3條解讀；

5、如何防范假簽名風(fēng)險(xiǎn)？——自然人？

修訂內(nèi)容：個(gè)人貸款關(guān)于面簽及雙錄的最新規(guī)定——《個(gè)貸辦法》第26條第3款；

6、印章與合同效力的關(guān)系——看人不看章(九民紀(jì)要第41條解讀);

7、如何理解看人不看章？——《合同編通則解釋》第22條解讀；

實(shí)務(wù)問題：法定代表人、負(fù)責(zé)人或者代理人與相對人惡意串通，以法人、非法人組織的名義訂立合同的法律效力及法律后果？——《合同編通則解釋》第23條解讀。

8、簽約人的資格審查（代表人、負(fù)責(zé)人或代理人）；

9、其他注意事項(xiàng)。

一、合同效力的審查

1、《民法典》總則篇關(guān)于民事法律行為效力的一般規(guī)定——143、144、146、153、154條。

2、可撤銷民事法律行為的范圍；

3、如何理解“違法無效+背俗無效”？

4、如何理解《民法典》153條第1款規(guī)定的“該強(qiáng)制性規(guī)定不導(dǎo)致該民事法律行為無效的除外”——《合同編通則解釋》第16條解讀；

5、如何理解“背俗無效”？——《合同編通則解釋》第17條解讀；

6、常見擔(dān)保合同無效情形匯總。

專題8：貸款的發(fā)放與支付操作要點(diǎn)及常見法律問題

1、什么情況下銀行可以拒絕放款？

2、受托支付與自主支付

3、新版三個(gè)辦法關(guān)于受托支付的監(jiān)管要求；

（1）受托支付與全流程管理；（2）受托支付與協(xié)議承諾；

（3）受托支付與實(shí)貸實(shí)付；

4、受托支付面臨的現(xiàn)實(shí)困難；

5、受托支付實(shí)務(wù)操作中需要注意的問題；

（1）個(gè)人消費(fèi)貸款受托支付的基本要求及操作要點(diǎn)；

（2）通過化整為零規(guī)避受托支付如何監(jiān)管？

（3）受托支付的憑證要求；

修訂內(nèi)容：調(diào)整優(yōu)化受托支付認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)——《固貸辦法》第30條、《流貸辦法》第30條、《個(gè)貸辦法》第36條、37條、38條；

修訂內(nèi)容：適度延長受托支付的時(shí)限要求——《固貸辦法》第31條第2款、

修訂內(nèi)容：增允許特殊業(yè)務(wù)場景下先放款后補(bǔ)資料——《固貸辦法》第31條第3款、《流貸辦法》第31條第2款；

6、支付方式審查

實(shí)務(wù)問題：銀行對受托支付的交易背景負(fù)形式審查義務(wù)還是實(shí)質(zhì)審查義務(wù)？

7、借款憑證審查

8、其他注意事項(xiàng)

一、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：制式合同文本存在瑕疵或法律隱患；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：合同簽訂環(huán)節(jié)存在瑕疵；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：合同存在無效或被撤銷的風(fēng)險(xiǎn)；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：未辦妥抵押登記放款的風(fēng)險(xiǎn)；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：審批條件未落實(shí)或者擅自變更審批條件發(fā)放貸款；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸款出賬用途與審批用途不符；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：客戶未按照審批用途使用信貸資金，貸款被違規(guī)挪用；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：發(fā)放借冒名貸款；

專題9：貸后管理操作要點(diǎn)及常見法律問題

一、貸后管理的主要目的及邏輯主線；

二、客戶經(jīng)理貸后管理的工作職責(zé)界定；

三、貸后管理的關(guān)鍵點(diǎn)；

四、貸后管理的一般流程；

五、借款合同的解除與變更；

六、提前收貸相關(guān)法律問題；

（1）民法典關(guān)于合同解除的相關(guān)規(guī)定；——民法典562條至566條解讀；

（2）協(xié)商解除、約定解除及法定解除。

（3）約定解除與附解除條件的民事法律行為的關(guān)系；

（4）合同解除的方式及后果；

（5）合同解除與擔(dān)保責(zé)任承擔(dān)；

實(shí)務(wù)問題：解除合同與宣布借款提前到期，傻傻分不清？

實(shí)務(wù)問題：金融機(jī)構(gòu)以通知方式解除合同，合同自什么時(shí)候解除？——《合同編通則解釋》第53條解讀；

實(shí)務(wù)問題：金融機(jī)構(gòu)直接以提起訴訟的方式主張解除貸款合同？————《合同編通則解釋》第54條解讀；

七、對借款人及擔(dān)保人違約行為的救濟(jì)及處理；

實(shí)務(wù)問題：借款合同已經(jīng)過了訴訟時(shí)效，金融機(jī)構(gòu)能否直接從借款人存款賬戶中扣款抵銷債務(wù)？——《合同編通則解釋》第56條解讀；

八、需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

修訂內(nèi)容：個(gè)貸新增逾期后可通過轉(zhuǎn)讓、核銷方式處置貸款——《個(gè)貸辦法》第44條第2款；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：未按規(guī)定時(shí)間和頻率進(jìn)行貸后檢查，貸后管理流于形式，為針對客戶情況及時(shí)預(yù)警；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：未及時(shí)提前收貸的法律風(fēng)險(xiǎn)；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：針對客戶預(yù)警信息，未及時(shí)采取措施或財(cái)務(wù)措施不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：展期和借新還舊操作不當(dāng)，導(dǎo)致?lián)?zé)及擔(dān)保人脫保的風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：信貸檔案管理不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

專題10：三個(gè)辦法背景下信貸業(yè)務(wù)人員違規(guī)放貸法律風(fēng)險(xiǎn)分析

1、三個(gè)辦法關(guān)于違規(guī)放貸的相關(guān)規(guī)定；

2、違規(guī)放貸的責(zé)任承擔(dān)；

3、有可能涉及的刑事犯罪；

4、關(guān)于違法發(fā)放貸款罪——概念、構(gòu)成要件、最新立案標(biāo)準(zhǔn)及典型案例；

5、如何避免違規(guī)放貸被追責(zé)？

模塊二、 “三個(gè)辦法”最新解讀與實(shí)務(wù)操作要點(diǎn)

第一部分、背景與理念

一、三個(gè)辦法修訂背景、核心要點(diǎn)與監(jiān)管導(dǎo)向

從“三辦法一指引”到“征求意見稿”，到“三個(gè)辦法”的歷史沿革，核心要點(diǎn)和監(jiān)管導(dǎo)向二、精準(zhǔn)解讀新修訂的“三個(gè)辦法”核心內(nèi)容

1、新舊辦法逐條對照，精準(zhǔn)解讀監(jiān)管意圖

（1）拓寬貸款用途及貸款對象范圍

（2）優(yōu)化流動(dòng)資金貸款的測算要求

（3）優(yōu)化受托支付金額和時(shí)限要求

（4）明確視頻面談、非現(xiàn)場調(diào)查等

（5）明確貸款期限，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)

（6）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提升規(guī)范水平

（7）《項(xiàng)目融資》納入《固貸辦法》

第二部分、產(chǎn)品制度與監(jiān)管政策  

一、總則

（一）《三個(gè)辦法》中統(tǒng)一的監(jiān)管要求

1、貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。

（1）如何理解審貸分離機(jī)制和崗位制衡機(jī)制？

（2）同一個(gè)部門不同團(tuán)隊(duì)是否審貸分離可否？

（3）授信額度項(xiàng)下提款業(yè)務(wù)部門可以審批嗎？

（4）三道防線的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)如何設(shè)置有效？

（5）貸前貸中和貸后管理各部門各崗位職責(zé)？

（6）什么是經(jīng)營主責(zé)人制度？具體效果如何？

（7）授信流程各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制如何？

2、貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理各類貸款的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告中進(jìn)行說明。

（1）監(jiān)管規(guī)定中的關(guān)聯(lián)關(guān)系人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

（2）關(guān)聯(lián)關(guān)系人貸款需重點(diǎn)關(guān)注哪些問題

（3）監(jiān)管檢查中相關(guān)關(guān)聯(lián)關(guān)系人處罰案例

3、統(tǒng)一授信與限額管理

 (1) 客戶評級（內(nèi)部評級法）

客戶評級主要參考因素

（2）客戶評卡

    零售分池評分卡要素

（3）客戶評級和評分卡能否打通

（4) 公司客戶統(tǒng)一授信額度管理問題

①銀行承兌、財(cái)務(wù)公司和商業(yè)票據(jù)，貼現(xiàn)人的授信額度是否需要審批

②  1+N供應(yīng)鏈項(xiàng)下，N的授信額度是否納入統(tǒng)一授信

③ 債券質(zhì)押式回購業(yè)務(wù)是否納入統(tǒng)一授信

④針對基金產(chǎn)品的抵押業(yè)務(wù)，如何授信

⑤基金墊付業(yè)務(wù)，是否納入統(tǒng)一授信

⑥集團(tuán)授信額度可否超額度分配，余額管控可否

⑦外幣貸款按照美元折算額度還是按照額度折算美元

⑧買方保理和買方保理在額度管控方面有哪些差異

（5）個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理問題

①個(gè)人經(jīng)營性貸款與小企業(yè)貸款如何納入統(tǒng)一授信

②個(gè)人消費(fèi)貸款與經(jīng)營性貸款如何統(tǒng)一授信

③小企業(yè)線上線下業(yè)務(wù)如何統(tǒng)一授信

④同一企業(yè)多名高管個(gè)人經(jīng)營性貸款如何管控

⑤小企業(yè)多個(gè)線上業(yè)務(wù)如何統(tǒng)一授信

⑥關(guān)聯(lián)關(guān)系的自然人借款是否納入統(tǒng)一授信

（6）集團(tuán)授信

①集團(tuán)客戶關(guān)系識(shí)別認(rèn)定N條標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化

②集團(tuán)客戶限額、集團(tuán)客戶綜合授信額度

③集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信額度能否按余額設(shè)定

④集團(tuán)客戶綜合授信中能否設(shè)置備用額度

⑤集團(tuán)授信是自上往下還是自下往上確定

⑥集團(tuán)客戶主辦行和協(xié)辦行職責(zé)如何劃分

⑦集團(tuán)授信額度到期前提款期限多長適合

⑧民營集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)管控措施

 (7)風(fēng)險(xiǎn)限額管理

①限額管理的維度：區(qū)域，行業(yè)，客戶，產(chǎn)品

②如何設(shè)置行業(yè)限額、產(chǎn)品限額和客戶

③ 年度預(yù)算與區(qū)域限額的管理關(guān)系

4、貸款用途、貸款期限和貸款展期規(guī)定

第三部分、分產(chǎn)品實(shí)務(wù)操作

一、 固定資產(chǎn)貸款申報(bào)調(diào)查審查審批核心要點(diǎn)解讀

1、如何履行固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序

2、如何落實(shí)國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定

3、如何落實(shí)以償還能力為核心的項(xiàng)目評估工作

4、如何撰寫固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報(bào)告（五大方面）

5、固定資產(chǎn)貸款審查審批要點(diǎn)及審批意見撰寫

6、項(xiàng)目融資與固定資產(chǎn)貸款的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)

二、流動(dòng)資金貸款申報(bào)調(diào)查審查審批核心要點(diǎn)解讀

1、流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告核心內(nèi)容（九大方面）

①重點(diǎn)落實(shí)借款人經(jīng)營合法、合規(guī)

② 重點(diǎn)評價(jià)借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力和有合法的還款來源

③ 充分論證抵、質(zhì)押物和擔(dān)保有效性

④ 產(chǎn)品配置、期限和還款計(jì)劃合理性

2、借款人流動(dòng)資產(chǎn)貸款額度測算的合理性（重點(diǎn)）

①流貸額度測算公式的合理性和局限性

②不同行業(yè)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)如何測算取值

③不同行業(yè)的應(yīng)收、應(yīng)付、預(yù)收和預(yù)付

④產(chǎn)業(yè)鏈上下游結(jié)算的普遍性和特殊性

⑤非季節(jié)性一次大額采購如何測算額度

⑥可否超過資金需求差額確定授信額度

⑦不得以抵質(zhì)押價(jià)值確定客戶授信額度

三、個(gè)人貸款申報(bào)調(diào)查審查審批核心要點(diǎn)解讀

1、個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告核心內(nèi)容（五大方面）

2、現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查要點(diǎn)途徑和方法

案例：農(nóng)民借款村辦企業(yè)是否為真實(shí)意愿表達(dá)

3、線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)調(diào)查審查的差異

  講師介紹

孫自通老師：中企清大教育集團(tuán)首席專家顧問，北京市盈科律師事務(wù)所律師，擁有高級信用管理師資格，專注銀行、擔(dān)保等領(lǐng)域，年授課百余天，累計(jì)培訓(xùn)學(xué)員數(shù)萬人，孫老師曾經(jīng)接受中國銀行、工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、民生銀行、渤海銀行、中信銀行、長沙銀行、達(dá)州銀行、華融湘江銀行、張家口銀行、滄州銀行、威海銀行、德州銀行、貴州銀行、貴陽銀行、湖北銀行、臺(tái)州銀行、雅安銀行、甘肅銀行、日照銀行、廣州銀行、青島銀行、瀘州銀行、寧夏銀行、遼陽銀行、貴陽農(nóng)商行、上饒銀行、德州農(nóng)商行、中原銀行、武漢農(nóng)商行、中山農(nóng)商行、江門農(nóng)商行、洛陽農(nóng)商行、德陽信用聯(lián)社、湖南省聯(lián)社、湘潭農(nóng)商行、濮陽農(nóng)商行、中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社承德審計(jì)中心、衢州市辦、內(nèi)蒙古自治區(qū)聯(lián)社、新疆自治區(qū)聯(lián)社等機(jī)構(gòu)以及各省級金融協(xié)會(huì)的邀請講授實(shí)務(wù)培訓(xùn)課程，授課內(nèi)容深受學(xué)員好評，為國內(nèi)知名信貸、擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)權(quán)威風(fēng)險(xiǎn)管控專家。

范老師：股份制銀行總行貸審會(huì)委員，注冊會(huì)計(jì)師，標(biāo)普信用分析師，人行金發(fā)獎(jiǎng)獲得者，具有國有大行和股份制銀行30余年專職貸款審批人和風(fēng)控管理工作經(jīng)歷的實(shí)戰(zhàn)專家

王老師：金融經(jīng)濟(jì)師、風(fēng)險(xiǎn)管理師、資深銀行合規(guī)管理講師、銀行業(yè)協(xié)會(huì)特邀專家，長期致力于風(fēng)控領(lǐng)域的研究，在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控、不良貸款清收方面有真知灼見，并結(jié)合實(shí)際工作研發(fā)了一系列課程，得到了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的充分認(rèn)可；深諳國家信貸政策、熟悉銀行擔(dān)保小貸小微業(yè)務(wù)運(yùn)作模式、微小企業(yè)金融生態(tài)；對風(fēng)險(xiǎn)管控有深刻認(rèn)識(shí)，尤其是消費(fèi)和經(jīng)營信貸領(lǐng)域有深入研究；課程滿意率達(dá)95%以上，機(jī)構(gòu)返聘率達(dá)98%，深受機(jī)構(gòu)與學(xué)員的一致好評。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

1、費(fèi)用：4580元/人（含會(huì)議費(fèi)、專家費(fèi)、場地費(fèi)）主辦方贈(zèng)送上課時(shí)間三天交流午餐，住宿統(tǒng)一安排費(fèi)用自理交通費(fèi)用自理。

2、內(nèi)訓(xùn)咨詢：為方便各地學(xué)員就地學(xué)習(xí)和針對性地選擇培訓(xùn)課程，我們可根據(jù)需求提供公司內(nèi)訓(xùn)課程服務(wù)，歡迎來電咨詢培訓(xùn)合作事宜。

報(bào)名方式

請各單位接到此通知后，盡快確定參加本次培訓(xùn)班的人員，填寫《報(bào)名回執(zhí)表》后致電010-89294390，會(huì)務(wù)組收到報(bào)名表后將在臨會(huì)一周通知培訓(xùn)地點(diǎn)、乘車路線等相關(guān)事宜，報(bào)名后請將相關(guān)費(fèi)用匯至指定帳號(hào)（發(fā)票在開班后領(lǐng)?。?。

主辦單位：

主辦單位：中企清大教育集團(tuán)